详解新版差别存款准备金率制度

288更新时间：2023-08-19 18:19 类别：存款准备金率

差别存款准备金率制度主要内容是，金融机构适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。实行差别存款准备金率制度可以制约资本充足率不足且资产质量不高的金融机构的贷款扩张。此项政策调整不影响企业和居民的经济生活。

2003年以来，金融机构贷款进度较快，部分银行扩张倾向明显。一些贷款扩张较快的银行，资本充足率及资产质量等指标有所下降。央行
因此，借鉴国际上依据金融机构风险状况区别对待和及时校正措施的做法，中国人民银行从2004年4月25日起对金融机构实行差别存款准备金率制度，有利于抑制资本充足率较低且资产质量较差的金融机构盲目扩张贷款，防止金融宏观调控中出现“一刀切”。

　差别存款准备金率制度的主要内容是，金融机构适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。金融机构资本充足率越低、不良贷款比率越高，适用的存款准备金率就越高；反之，金融机构资本充足率越高、不良贷款比率越低，适用的存款准备金率就越低。

实行差别存款准备金率制度可以制约资本充足率不足且资产质量不高的金融机构的贷款扩张。此项政策调整不影响企业和居民的经济生活。考虑到我国各类金融机构改革进程的差异，尚未进行股份制改革的国有独资商业银行和城市信用社、农村信用社暂缓执行差别存款准备金率制度。

　近期，有关差别存款准备金率被实施对象银行“扩容”的消息占据了银行业新闻的头条位置，上述“扩容”方案与之前的政策传闻有两大明显不同：其一，城商行或将首次“被差别”；其二，差别存款准备金率如果上调对中小银行业绩的影响程度将有所增加。

专家普遍认为，对于差别存款准备金率的影响不必过分夸大，按央行的计算公式，差别准备金最终实行效果相当于全行业普遍上调存款准备金率1-2个百分点，去年很多银行都实行了强制的信贷额度控制，差额存款准备金率相对于这种措施来说要温和的多，对被调整的大中型银行业绩都不会有太大影响。

　　而此次差别准备金率调整消息的传出，主角是城商行为主的中小银行。这与此前业内人士分析的将在大中型银行中实行差别准备金率出现了不同。

　　另一个不同是，对此前专家普遍认为的实施差别存准率对银行业绩影响不大的说法，在中小银行身上可能有变化——这种影响变得不可忽视。

　　但是到目前为止，各方专家仍然对这一消息的解释无法统一意见，一方坚持监管层调控的对象仍然是房贷大户——大中型银行，而对于城商行实行的差别准备金率应是低于统一标准的；另一方则认为，鉴于目前大中型银行受到严厉的调控政策，中小银行房贷出现了井喷，因此他们所实行的差别准备金率应该高于普调的标准，以抑制这种房贷的冲动。

　　无论哪种观点是正确答案，要想规避被“差别”，提高资本充足率和资产质量，恐怕将是很多银行将要面临的选择。

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